压力较大的情况下可以实现减轻还款压力，优化债务的目的

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压力较大的情况下可以实现减轻还款压力，优化债务的目的

发布时间：2024-06-01 来源：合肥林云永瑞科技咨询浏览次数：107

受制于现在经济增速较慢的影响，加之前几年疫情影响，很多行业也还没缓过那么一口气，消费整体水平也不是很高。大家都知道A在银行的贷款=B的存款=C的消费，当贷款没了，存款也就没了，消费自然也就没那么可观了。大家都在聊钱难挣，但是家庭房贷、车贷、经营贷都是必要的支出，一不小心高筑的债台一夜之间被强制平仓了。许多弃房断供的故事都是一部部奋斗路上的心酸血泪史，家破人亡的连续剧。

大家都知道资产一旦被查封，整个执行的过程都是比较漫长的，并且大部分资产通过司法拍卖出来的价格都只有市场成交价七折左右，好一点的资产可能拍到价格的八折左右。这里并不是说资产价值不够，而是通过非常规途径买卖达成的交易大部分人都会产生一些畏惧的情绪。但整个过程中产生的罚息、诉讼费、执行费等等加上机构原本的本金，情况好能够全部还清，情况不好资产卖了，你还欠机构钱。多年的奋斗攒下的资产成为水中月镜中花，所以不是特别糟糕的情况下一定要保住自己的资产，千万不要上演弃房断供的故事。如果不弃房断供，债务优化就是一定需要解决的，下面讲一下几种优化债务的情况。

第一种情况，抵押经营贷或抵押消费贷到期，资产价格下跌，贷款不能承接。一般经营贷在市场上的抵押率都在七折左右，但有一些资产的价格能突破到八折的限制，但是对于大部分资产是有要求的，并不是所有的资产都能达到这个要求。有一部分资产到期只能平转七折，所以资产价格下跌并不能有新的产品替代。这种情况有两种优化方式，转低价格+金融公司二抵，二次交易提高债务年限，提高杠杆使用率，降低期供压力。

转低价格银行虽然价格做不够，但是可以通过金融公司加二抵的方式来实现，这里大家就有疑问了那问什么不二抵进银行？其实一抵是经营贷或者抵押消费贷这种情况，银行是不接受二抵的，就只能做消费金额金融。这种方式的风险在于到期之后再次续贷的问题，垫资过桥+转贷摩擦成本，整体来说后期还是会比较麻烦。另外一种方式二次交易实现，其实这种方式很多人都没有使用过。首先是评估价，其实银行做抵押经营贷和抵押消费贷年限都较多，且中途是没有归本的本金的，到期本来风险就比较高，银行在设计评估体系的的时候，价格本身就会压下来。不同于按揭，时间长，等本还款方式，只要在还中途每期都会有归本进去，只要时间够长，杠杆率始终会降下来的。所以按揭的评估价设计其实都是高于抵押经营贷和抵押消费的。其次按揭之后的二抵是银行金融机构能够接受的，如果实在价格做不够，还可以参考低成本的二次抵押。并且现在的按揭政策一般都是实行的7+1的结构，政策异常的宽松，基本上按揭一方都会匹配一成的信用贷款，并且是在提高评估价的情况下实现的7+1。方法固然好，但需要一个承接的交易对象和交易税费。如果能接受这种方式，其实按揭会比经营贷和抵押消费贷更加的好。

第二种情况：偿债能力较差、还款压力大，有一些在之前高利率站岗的房贷，最高的可以高达6.125-6.3左右。以100万为例，以前每个月还款6079.，现在每个月还款4774.15，同样是贷款只是出生的时间不一样，每个月息差还是很大。所以同样是按揭只需要二次交易就能够降低每个月的成本。并且现在的按揭方式也是能支持先息后本+等额本息的还款法。现在市场经济下行，收入不能够覆盖，前三年只用还本金，以100万为例前三年只用还款3333.4，其实在这几年压力较大的情况下可以实现减轻还款压力，优化债务的目的。

第三种情况：按揭政策宽松，经营贷开始收紧。其实大的背景都是这样的，经营贷的本质是控制钱的流通速度和流通方向。两个产品其实都是抵押，但是其实是有一些悖论在里面的。经营贷主要是为企业提供经营所需流动性资金，一般产品使用年限都比较短，到期基本都是能够归本续贷或者无归本续贷的。但经营贷使用的基准一般都是一年期基准，所以产品会比较短，按揭使用五年期基准，贷款周期长。目前按揭政策极其稳定，使用五年期基准的情况下还有下行的趋势，但经营贷大部分银行对于新办执照的产品和利率都做了一些回调。与其选择一个期限短、审批严、风险高的产品，还不如直接选择一个期限长、审批松、风险低的按揭产品。但有一定的二次交易税费产生。

第四种情况：市场经济下行，有一些真实经营企业主在疫情几年征信出现一些重大问题，导致这部分群体不能以个人身份在银行金融机构融资，但同时征信上体现的债务水平相当的高，优化债务一般人都选择三方贷的形式，除了上面的问题还得解决三方担保人的问题，其实也很麻烦。但通过二次交易可以实现长年限、低利率、低风险的按揭产品，也能够合理利用杠杆，优化债务。

优化债务方式不限制于转贷，也是可以通过二次交易实现。

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